ETF賺錢？年金安心？
搞懂這招，退休理財才不會被套！
我常常遇到客戶跟我說：「我不在乎ETF本金漲不漲，反正有配息進來就好啊！」聽起來很合理，畢竟錢能拿出來花就是爽嘛。但真實狀況卻不是這麼簡單，很多人都搞錯了「配息」跟「賺錢」的差別，最後搞得本金越來越少，還以為自己是在賺錢，其實是在「賣未來換現在」，這可是個大陷阱！
說真的，理財不是拿來折磨自己的，怎麼會想著要「賣掉未來的自己」換眼前的享樂呢？所以今天想跟大家聊聊，ETF跟年金到底該怎麼用，才不會踩到雷，讓你的錢變成能活久也活得安心的好幫手。
一、股息不等於賺錢，很多人都踩到這坑
這句話說起來好像很理所當然，但你真的懂嗎？很多高配息ETF，看起來年年配5%、6%的現金流，大家聽了都超開心，覺得終於有穩穩的錢可以拿。結果呢？ETF淨值卻像坐雲霄飛車一樣一路往下掉，帳面資產蒸發得一乾二淨，搞得最後總報酬反而是負的。
為什麼會這樣？有些ETF根本不是靠公司賺錢給你配息，而是「賣股票」或「侵蝕資本」來配。換句話說，你領到的錢其實是自己家的錢在拿回來，不是新賺來的，這樣的配息根本不叫「現金流」，而是「資產萎縮的假象」。
我以前碰過一個客戶，他超級愛追高配息ETF，心想每年領現金流很爽。結果沒幾年，ETF淨值跌到快腰斬，本金剩不到當初的七成，但他還是硬撐著不賣，因為「有配息啊，錢還是進來的」，結果整體財務狀況比沒投資前還慘。那時我就跟他說，「你現在是在賣未來換現在啊！」他聽了才恍然大悟。
二、本金少了，未來選擇權也被縮水了
理財最重要的不是只看當下有多少現金流，還要想「本金到底還剩多少？」因為本金變少了，代表未來你能玩的空間也跟著縮水，選擇權大幅受限。
舉例來說，你原本投資100萬，每年配4萬股息，看起來不錯吧？但如果本金掉到70萬，那這筆錢的安全墊就薄了，萬一市場變動或想換標的，選擇權就沒那麼多了。
年金的好處就在這裡，它會把你的本金換成終身現金流，不用擔心本金被吃掉，活到幾歲都有錢領，這種穩定感是ETF很難做到的。
我自己也買過年金，雖然報酬率看起來不算高，但每個月收到錢的感覺，比起每天盯著股票淨值漲跌要踏實很多。就像有句老話說的：「賺錢不怕慢，就怕沒錢用。」年金就是這種安心感的來源。
三、ETF很適合用來「階段性配置」，不是全部都靠它
很多人把ETF當成退休金庫，全押在高配息ETF，結果2022年台股大跌，很多ETF淨值腰斬，配息也砍半，這種時候你才會知道「配息穩不代表風險低」。
ETF當然是用錢賺錢的利器，適合追求資產增值，尤其是年輕時候可以多點風險承受度。問題是，退休後如果完全靠ETF配息過活，風險真的很大。
我會建議大家，ETF可以當作退休現金流的一部分，但絕對不能全部依賴，最好搭配年金、保險、甚至定存等不同工具，分散風險，確保生活能穩定且安心。
四、簡單來說，ETF是用錢去賺錢，年金是保證你活著就有錢
兩者功能不一樣，投資心態也不同。ETF可以追求高報酬，也願意承擔波動風險；年金則是買個安心，換一輩子都有錢領的保障。
我見過很多朋友完全誤解這點，覺得只要配息有出來就是賺錢，結果本金越來越縮水，後來又得面臨被迫賣股的壓力。搞得自己壓力更大。
理財不只是看當下帳面上多爽，而是要懂得怎麼保護本金、擴大選擇權，並且確保未來生活的安全感。聰明的財務設計，就是用ETF創造資產增值，用年金確保你活得久也活得安心。
我的小分享
坦白說，我自己也是經過幾次摔跤，才學會這套理財哲學。剛開始我也愛追高配息ETF，看到現金流就開心，但幾次市場修正讓我慘賠，才知道本金才是根本。
後來我分散配置，把資產分成幾個部分：一部分放在成長型ETF追求資產增長，一部分買年金保障晚年現金流，再搭配一些穩定的定存或債券，這樣才不用每個月擔心會不會沒錢花。
這樣的設計讓我無論市場漲跌，心情都比較穩定，也有能力掌握更多選擇權。朋友常問我怎麼理財，我也會把這個概念跟他們分享，因為真的很實用。
理財沒有什麼絕對對錯，最重要是懂得自己的需求和風險承受度，還有怎麼搭配工具，才能讓錢真正為你工作，而不是變成心頭的大石頭。
所以別再只看配息有多少，去看看你的本金還剩多少？未來還有多少自由度？這才是你理財的真正關鍵。
以上，希望這篇分享能幫助你看懂ETF跟年金的差別，想讓理財更聰明、更穩健，就從認清這些觀念開始吧！
如果你覺得有用，也歡迎分享給朋友，一起打造理財好習慣！
以為自己很努力？
交易路上的盲點和破功時刻 說真的，有時候在交易這條路上走著走著，腦中就會浮現那句自以為勵志的話：「努力一定會有回報」。不過，走久了才發現——這句話對某些人來說比較像是安慰劑，而不是事實。更殘酷一點講，回報沒來，不一定是市場不公平，有可能是努力根本不夠力，或是方向根本錯到一個不行。
閱讀文章做交易這件事
有時候真的覺得，做交易這件事，就像在菜市場挑水果。
你以為你是專業的買家，其實你不過就是個愛吃但又怕踩雷的貪吃鬼。對，我說的就是我本人。
剛開始碰交易的時候，我超興奮的，覺得自己終於踏入這個神秘又高大上的圈子，幻想自己未來就是那種一邊環遊世界一邊看K線的自由人，什麼東南亞海島啊，北歐小木屋啊，全都列進夢想清單。結果呢？現實直接打臉。不是我不努力，是我太貪了，什麼都想賺，什麼都不想放。
但後來我慢慢發現，交易這玩意兒，其實就兩個字——取捨。
真的，就這麼簡單，卻又這麼難。
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關於交易，你搞錯的那些事
一開始踏入交易這個世界的時候，多數人都是滿懷熱血、覺得自己可以靠技術翻轉人生的那種心情。每天盯盤，拼命研究K線，從開盤看到收盤，從亞洲盤跟到美國盤，結果卻往往換來滿滿的挫折感。每天這樣用力，卻還是虧。那時候很常想：「是不是我哪裡做得不夠多？」
結果是，做得太多。
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你有沒有發現，只要一聊到交易，大家第一句幾乎都是：「要順勢操作！」然後馬上接一句：「要抓趨勢！」講得好像趨勢是什麼神祕寶藏一樣，只要找到，就可以瞬間發財。但說真的，有沒有人好好問過一句話：「欸，那趨勢到底是什麼啊？」
我以前也是那種一聽到「趨勢交易」就雞凍的人，覺得自己好像掌握了市場的密碼。買本技術分析書，學MACD、RSI、KDJ什麼都背，還每天看K線看到半夜，然後…然後還是賠錢（淚）。那段時間我超困惑，想說：我都已經照書操作了，怎麼還是輸？後來才恍然大悟，原來我連「趨勢是什麼」都沒搞清楚，就想靠趨勢賺錢，難怪會被電。
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盤整不等於無聊，回調不代表機會消失，只要搞懂型態強弱，行情就像追劇一樣精彩
每次看到價格拉回，社團或討論群裡總是出現兩種聲音： 一種是「完了，崩了、崩了！」 另一種是「這根回檔撿起來就對了啦，買爆！」
到底誰說得對？其實都對，也都不完全對。
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你是「出手就打怪」型？ 還是「等Boss現身」型？
很多人學交易，最先學的是什麼？ K線、MACD、RSI、什麼黃金交叉、死叉，滿腦子都是線。 結果畫一堆線，錢還是賠得比誰都快。
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策略超神？ 我剛學投資的時候，也曾熱血沸騰地衝去抓什麼「起漲點」，彷彿只要眼明手快，就能賺到人生第一桶金，然後提早退休去環遊世界。結果呢？不只沒提早退休，還差點連便當錢都賺不回來。說真的，那種所謂「第一段漲勢」或「第一段下跌」的誘惑力真的超強，因為你總覺得自己可以成為那個最早發現寶藏的人。但實際上，這種做法根本就是在玩猜底、摸頭的遊戲，講好聽是「前瞻」，講難聽一點就是瞎猜。你得非常敏銳才有可能準確踩到點，而且一失手，代價超高，還不一定補得回來。
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